網絡互助不能代替重疾險

体彩p3开奖结果今天晚上 www.ixizr.com 2019-11-26 21:44 來源: 中國銀行保險報網

    自2016年輕松互助、水滴互助相繼上線以來,3年多的時間里,互聯網巨頭紛紛進軍網絡互助領域。最近,百度推出的“燈火互助”大病守護計劃低調上線。至此,BAT、美團、360、蘇寧等互聯網巨頭均已完成對網絡互助的布局。資本競相入場讓網絡互助市場熱鬧非常,引發行業內外的廣泛關注與討論。
 
    只需幾元、幾十元就能獲得10萬元-50萬元不等的大病醫療保障,“花小錢治大病”的理念對消費者,特別是廣大中低收入群體而言,吸引力不容小覷。據不完全統計,當前已有超過2億人次加入網絡互助計劃。在某些醫保水平較低的地區,相比商業重疾險,人們甚至更傾向于通過網絡互助為自己和家人謀求一份保障。
 
    然而,盡管網絡互助與保險本質上頗有相通之處,但不同于歷經數百年發展,監管機制、商業模式、業務流程、風險評估與防范體系等相對成熟的現代商業保險,網絡互助誕生時間短,發展尚不完善。因此,雖然網絡互助門檻低、“保費”低、發展速度快,甚至令部分保險公司有了?;?,但以網絡互助來代替商業重疾險的做法,顯然是不明智的。
 
    首先,平臺缺乏監管,存在巨大風險。資本天然是逐利的,在沒有償二代監管且平臺信息不透明,盈利情況、支出情況等不為會員知曉的情形下,通過網絡互助匯集而來的巨額資金池和海量的個人信息數據,無論對于平臺的經營能力還是道德水準都是巨大的考驗。另外,不同于保險機構有保險保障基金,網絡互助平臺無法兜底;沒有保險法的約束,一旦遭遇賠付?;?,被保險人得不到法律保障,而互助平臺的很多糾紛正是因此而來。
 
    其次,網絡互助不同于保險,設立產品的不是保險公司,產品也沒有監管機構批準,在產品宣傳、規則設計上存在許多有誤導性的或是不合理、不符合消費者利益的地方。如個別平臺雖然宣傳“30萬或50萬互助金”,但真實的發放金額卻受到病種、年齡、醫療費用等諸多條件限制,最終往往難以達到宣傳的金額。以相互寶為例,40歲-59歲的會員,保障額度僅為10萬元,遠遠不足以覆蓋大病醫療的支出。而且大多數網絡互助計劃有著“60歲后自動退出”的規定,但重大疾病的發病率隨年齡增長而升高,60歲以上正是重疾賠付的高發年齡段。因此,對于大多數消費者而言,大病保障需求最終還是要靠重疾險、醫療險來滿足。
 
    另外,與商業重疾險不同的是,互助產品一年一投,一旦生病申請了理賠,再加入時就會因不符合健康告知而遭拒。而此時因為已經患病也無法投保商業重疾險,即便可以投保,也需繳納更多的保費,得不償失。
 
    此外,網絡互助平臺沒有專門的核保人員,無法避免資產審核不清導致的問題。正因如此,網絡互助平臺上線以來,因用戶故意隱瞞名下財產和其他社會救助來募集資金,或是違反約定用途將籌集款項挪作他用而引起的糾紛屢見不鮮,甚至在全社會造成了廣泛影響。遠有2018年全國首例因網絡個人大病求助引發的糾紛案,近有2019年5月德云社演員吳鶴臣“眾籌百萬”事件,皆系網絡互助平臺業務流程不完善所致,損害了產品的公平性,傷害了其他會員的利益。
 
    最后,網絡互助計劃不是保險,隨時可能變更或終止,具有較大的不確定性。以相互寶為例,其終止機制條款中寫明:“出現不可抗力或政策因素導致相互寶無法存續;我們停止相互寶服務——以上任一情形,螞蟻金服都有權終止‘相互寶’”。由此可見,互助有風險,加入需謹慎。一旦計劃被迫終止,不能繼續得到保障不說,已經投入的“保費”能不能退回都是未知數。
 
    盡管問題不少,但網絡互助仍是很好的創新。眾所周知,我國社保具有“范圍廣、保障低”的特點,主要滿足老百姓的基本保障需求;而商業保險又存在“門檻高、保費高”等特點,對中低收入人群不夠友好。而網絡互助平臺的出現,有效填補了中間的空白,且門檻低、覆蓋人群廣,借助互聯網技術,讓“投保”和理賠不受時間、空間限制,對我國現有的醫療保障體系是很好的補充。但是,網絡互助平臺的發展,還有很長的路要走,受限于自身的特質和發展水平,目前還遠遠不能滿足人們的保障需求,遑論代替保險。不過,網絡互助平臺的快速發展倒逼“正規軍”保險公司重視弱勢群體,開發更多較低門檻的保障產品,從這個角度來說,網絡互助平臺的出現對于促進我國保險行業的發展,還是非常有意義的。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

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