互聯網保險的“三大使命”:降案件、提素質、抓風控

体彩p3开奖结果今天晚上 www.ixizr.com 2019-03-26 23:28 來源: 中國保險報網

    今年的政府工作報告中首次提到“智能+”概念、多處提及“互聯網+”在教育、監管、政府服務,為研究社會治理和經濟發展提供了全新思維格局,同樣對研究和發展互聯網保險具有積極意義。
 
    筆者以公開資料為素材、依據互聯網保險監管規定,通過列舉互聯網保險領域發展中的市場新情況,結合保險投訴糾紛、保險訴訟案件和保險欺詐案件,對完善和促進保險行業尤其是互聯網保險發展提出建議,與保險同仁共享。
 
    新概念和新思維
 
    保險行業的功能在不同發展階段具有不同的功能,在其萌芽階段及其后很長一段時期,但具有分散風險、補償損失的功能,融資功能屬于派生功能。今天現實的市場表現,保險行業兼具了融資功能,有的保險機構完全摒棄了保障功能,醉心于融資功能。秉承“保險姓保、監管姓監”理念,保險行業逐步回歸到保障風險的主航道,唱響集散風險主旋律。所以,研究互聯網保險發展,離不開研究社會生產、生活領域風險規律和管控風險手段的變化,需要在新概念指導下逐步構建發展保險行業的新思維。
 
    在今年的政府工作報告中提到“互聯網+”,為實施“互聯網+”,國家將推進網絡提速降費工作,提升遠程教育、遠程醫療網絡。通過開展上述工作,生產生活領域的風險特點和風險監管必然會發生根本性改變,引導經營風險的保險行業必須進行根本性自我改良。
 
    從具體保險險種指向的標的物、保費規模、結構等指標看,當前保險行業經營的大類風險主要是交通事故、大病保險、生產安全責任等。按照政府工作報告部署的互聯網技術在各個行業的深度應用,即將深刻改變相關領域的風險特征,需要專門經營風險的保險行業構思風險管理新思維。在車險領域,伴隨著對營運性車輛、校車等車輛通過定位和監控,便于運輸單位管理部門和安全監管領域實時掌握運營車輛速度、裝載、駕駛時間等信息,便于督促司機采取安全駕駛措施;在健康保險領域,通過遠程醫療、電子病歷檔案、家庭醫生等制度逐步落地實施,“帶病投保”的道德風險將會根本性遏制甚至杜絕;在安全責任保險領域,伴隨著相關行業監管部門加大推動遠程監控技術的應用,風險事故下降成為必然,或許會降低相關險種的市場需求;在校責險領域,隨著要求校長與學生共餐、明廚亮灶等措施實施,校園安全狀況會進一步提高。上述風險狀況變化,倒逼保險公司全面深思現在的經營理念、產品結構、銷售方式和風險管控方式。
 
    新情況和新視角
 
    互聯網保險是“互聯網+”在保險行業的應用,在一定意義上代表了保險業未來的發展方向。但是,最近發布的保險消費投訴通報反映出互聯網保險發展中出現的新情況,法院發布的保險糾紛案件、保險欺詐案件為研究保險行業問題提供了新視角。
 
    新情況。據今年3月22日保險監管部門發布的《2018年度保險消費投訴情況的通報》顯示,互聯網保險投訴整體同比增長。該通報歸納的投訴集中問題有以下五個:1.銷售告知不充分或有歧義;2.理賠條件不合理;3.拒賠理由不充分;4.捆綁銷售保險產品;5.未經同意自動續保。認真閱讀、深刻反思該通報,利于規范并促推互聯網保險駛入持續健康穩健發展的“快車道”。
 
    新視角。根據上述通報,2018年主要問題集中于機動車輛的保險理賠、人身保險的銷售糾紛問題和互聯網保險消費投訴問題。對比法院系統關于保險行業的研究報告,不難發現車險經營中理賠難問題和詐騙多問題并存,人身險經營中保險公司未履行詢問義務、投保人“帶病投保”保險糾紛問題和健康險詐騙等問題并存。
 
    綜合上述通報和研究報告,促進互聯網保險發展圍繞降低各類案件目標,以提高從業人員素質帶動保險經營能力提高,以提高保險行業風險管控能力為手段切實預防和減少風險事故。
 
    新導向和新作為
 
    發展互聯網保險,認真落實政府工作報告對互聯網在各行各業深度運用部署,貫徹第五次全國金融工作會議對金融業“服務實體經濟、防范風險、深化改革”的要求,積極作為于降低各類保險案件風險、提高從業人員素質、有效預防風險事故。
 
    降案件為目標。一個案件一面鏡子。通過包括保險投訴糾紛、訴訟案件、保險欺詐案件、涉嫌非法集資等案件,可以折射出保險公司經營活動中制度設計和業務流程以及保險行業基礎信息系統存在的瑕疵和短板。以案件為鑒,保險行業要切實降低各類案件,以改變保險行業形象,通過減少案件騰挪更多的時間和精力服務好保險消費者。
 
    提素質為根本。代表著保險發展方向的互聯網保險,盡管說,當前發展階段仍舊處于初級階段,本質上是傳統保險產品從線下向線上與線下相結合的銷售路徑轉移,但是畢竟已經邁開了非??上部稍蘅扇傻愕囊徊?。瞄準降低案件目標,提升互聯網保險從業人員素質,建議做好以下工作:1.提高產品研發人員素質。伴隨著國家推動整合城鄉居民醫療保險、支持商業保險公司經辦城鎮居民醫保和城鎮職工醫保、擴大藥品目錄和降低腫瘤藥品價格等綜合措施,人身保險產品承保對象或者需要從完全健康體向亞健康體調整;商業車險領域智能駕駛技術應用、生產領域伴隨著互聯網遠程監管應用,導致風險事故下降,需要開發新的保險產品。2.提高銷售人員素質。建議中國保險行業協會牽頭,吸納業內專家編寫統一的培訓教材、組建統一的培訓師資隊伍,運用信息技術進行統一的培訓。3.提高核保核賠人員素質。建議中國保險行業協會牽頭,組織進行全系統核保核賠人員能力測試,實現全行業核保核賠規范化、標準化,合理評定風險。通過隊伍建設,規范保險經營行為。
 
    抓風控為杠桿。保險行業是經營風險的專門行業,互聯網保險要在風險管控環節發揮主觀能動性。1.加大對風險管控的投入。具體可以增設專門的機構、人員和資金支持,積極參與風險管控。2.加大與被保險人交流溝通。承保之后,保險公司派員對風險標的狀況經常性進行巡查,發現隱患及時提出。也可以積極參與相關生產環節監控信息化建設,做到“足不出戶”遠程管控。3.加大與相關監管部門溝通報告。發現承保標的物的風險隱患提出整改意見得不到被保險人采納,及時向相關監管機構反映,借助行政手段督促預防風險。通過發揮保險公司風險管控,協助被保險人及其監管機構加強風險預防,遏制風險事故發生。
 
    互聯網保險是“互聯網+”和“智能+”保險行業的應用,新興技術已經在深度影響傳統產業,互聯網保險擔當著改良優化傳統保險業的“歷史使命”,瞄準降低各類保險案件,依靠提高全員綜合素質,發力風險管控,實現保險消費者、社會治理和保險行業多贏局面。